סוף עונת המנהלים

בימים בהם חוסר הביטחון הכלכלי בגיל מבוגר זוכה לכותרות, חלק גדול מאיתנו ממשיך לא לדאוג לגיל הפרישה. לרוב, מעדיפים פשוט לדחות את החיסכון בעוד שנה, כי למה לעשות היום את מה שאפשר לעשות מחר. הדחייה הזו גם מעמידה סימן שאלה ביחס לאיכות החיים שלנו בגיל מבוגר וגם מעמידה ענן של דאגה מעלינו ברגע זה, כי אנחנו לא יודעים אם יהיו לנו חסכונות מספקים בגיל הפרישה.

ובכן, המפקח על הביטוח פתר לכולנו את הדילמה וקבע שמחר אי אפשר יהיה לעשות את מה שאפשר לעשות היום. או במילים אחרות: לא ניתן יהיה לפתוח ביטוח מנהלים החל מה-1.1.2013. המפקח על הביטוח הגיע למסקנה שיש סיכון שחברות הביטוח לא יוכלו לאורך זמן לעמוד בתשלומים הגבוהים הצפויים לכל מי שיש לו תוכנית ביטוח מנהלים, לאור עליית תוחלת החיים, ולכן החליט שניתן יהיה לרכוש קרן פנסיה בלבד.

מה בין פנסיה לביטוח מנהלים

אבל לפני כן, הסבר קצר ובסיסי על ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. הדומה בין שתי התוכניות הוא שהן נועדו לספק לנו קצבה קבועה לגיל הפנסיה, על מנת שנוכל לחיות בכבוד גם בגיל בו לרובנו לא תהיה משכורת קבועה. לצורך הדוגמא אנחנו מכניסים סכום כסף לצנצנת מדי חודש, ובגיל מבוגר מוציאים ממנה את הכסף בקצבה חודשית. מה ששונה בין התוכניות הוא גובה הקצבה שנקבל, ודמי הניהול שנשלם למי ששומר ומנהל לנו את הכסף עד הפנסיה. היתרון של קרנות פנסיה הוא שהן זולות יותר. היתרון של ביטוח מנהלים הוא שברגע שפותחים אותו יודעים בוודאות כמה כסף נקבל בגיל הפרישה, והמספר הזה בשליטתנו המלאה. בקרן פנסיה, להבדיל, גובה הקצבה תלוי בשורה של משתנים, וככל שתוחלת החיים עולה גובה הקצבה יורד.

במספרים פשוטים: אם עד-2001 גבר בגיל פרישה צריך היה חיסכון פנסיוני של 158 אלף ₪ בשביל לקבל 1,000 ₪ בחודש, כיום כבר צריך 210 אלף ₪ בשביל אותם 1,000 ₪. ועוד לא דיברנו על כך שגיל הפרישה הועלה ב-2004 מ-65 ו-60, לגברים ולנשים בהתאמה, ל-67 ול-62. גם כיום ישנם דיווחים בתקשורת על העלאה אפשרית נוספת של גיל הפרישה, וכדאי לקחת בחשבון שעל כל שנה בה אנחנו דוחים את הפנסיה אנחנו מפסידים פעמיים – פעם אחת על שנה נוספת של הפרשות, ופעם שנייה על שנה פחות של קצבה חודשית.

הזדמנות אחרונה לעלות על רכבת ביטוח המנהלים

מה שחשוב לדעת לגבי סגירת דלת ביטוח המנהלים הוא שלא ניתן לסגור תוכניות שכבר נפתחו, כי מדובר בעצם בחוזה בין אזרח לחברת הביטוח שלו. ואת החוזה הזה המדינה איננה יכולה להפר. לכן מי שפותח עוד השנה תוכנית לביטוח מנהלים או מעביר חלק מהסכום  שמופרש כיום לקרן הפנסיה לביטוח מנהלים – מבטיח לעצמו ביטחון, יציבות וקצת פחות דאגות. תמיד אפשר יהיה להעביר כספים לקרן הפנסיה, אבל בינתיים גם נבטיח לעצמנו מסלול אטרקטיבי ויציב שיעזור להבטיח את עתידנו לעת זקנה.